こんにちは、銀行員ブロガーのチャルトンリサです。私は銀行本部で住宅ローン審査・相談に長年携わり、「借りられる額」と「返せる額」がまったく別物である現実を何百件も見てきました。
この記事では、住宅ローンを借りすぎた人がなぜ3年後から急に後悔し始めるのかを、実例ベースで解説します。
現役銀行員（本部勤務）｜住宅ローン相談・審査歴15年以上
私は銀行本部で、住宅ローンの審査・返済相談を担当してきました。
「借りられる額」と「3年後も余裕をもって返せる額」が大きく違うことを、 実際に後悔する家庭を見続けて痛感しています。この記事では、 住宅ローンを借りすぎた人が必ずぶつかる現実を、銀行内部の視点から解説します。
なぜ「3年後」から家計が一気に苦しくなるのか？
家を買った直後の1〜2年は、生活も安定し「なんとかなる」と感じがちです。
しかし3年目あたりから、固定資産税、教育費、車検、保険更新などが一斉に重なり、 住宅ローンだけが突出して重たい存在になります。
借りすぎた人が3年後に必ず後悔する5つの理由
① ボーナス払いが家計を破壊する
「今は払えるから大丈夫」と思って組み込んだボーナス払い。
しかし賞与は業績・人事・評価制度ひとつで簡単に減ります。
一度でも崩れた瞬間、家計は一気に自転車操業状態になります。
② 教育費が想像以上に早く始まる
「まだ小さいから大丈夫」と思っていても、習い事・塾・教材費は想定より2年早く始まります。
住宅ローンは減らないのに、支出だけが静かに増え続けるのです。
③ 予期せぬ妊娠で一気に収入が減る
銀行の相談現場で本当に多いのがこのケースです。
産休・育休による収入減、保育園に入れず退職、復職の遅れ。
共働き前提で組んだ住宅ローンは、たった一度の妊娠で破綻リスクに変わります。
④ 必須ではない家具・家電・外構にまでお金をかけてしまう
借入時は気持ちが大きくなります。
ソファのグレードアップ、最新家電、不要だった外構工事…。
この「住み始めバブル」が、後になって「もっとローンを減らせたはず」という後悔に変わります。
⑤ 金利上昇に一切耐えられない
返済比率ギリギリで借りた家庭ほど、金利上昇の影響を真正面から受けます。
月5,000円の増額が、外食を削るレベルから貯金を崩すレベルに変わるのです。
銀行が「ここまで借りても大丈夫」と言う本当の意味
銀行の審査基準は「破綻しないか」を見るだけで、
豊かに暮らせるかどうかは一切考慮していません。
ここを勘違いすると、3年後からの後悔が始まります。
