【銀行員解説】金利上昇と円安155円…今、住宅ローン借り換えすべき？3つの判断基準

「郵便受けに入っていた銀行からのハガキを見て、血の気が引きました…」

最近、私の元にはこんな相談が殺到しています。ハガキの中身は、そう、「住宅ローン適用金利変更のお知らせ」です。

日銀の利上げにより、ついに変動金利ユーザーへの影響が出始めました。さらに追い打ちをかけるように、ドル円相場は一時155円台への円安進行（円高からの揺り戻し）。

「返済額は増えるし、物価も高い。このまま変動金利でいいの？固定金利に借り換えるべき？」

そんな不安を抱えるあなたへ。銀行員として断言します。
「焦って借り換えると、数百万円単位で損をします」

今日は、金利上昇局面における「正しい対処法」を、銀行の裏側を知る立場から解説します。

チャルトンリサ
現役銀行員｜ BANKER × FAMILY

銀行員歴10年以上。住宅ローン担当として数千件の審査に関わる。「金利が怖い」という理由だけで高い固定金利に借り換え、総支払額を大幅に増やしてしまう人を救うために発信しています。

1. 「借り換え」を急ぐ人が陥る罠

金利が上がったニュースを見ると、「今のうちに固定金利（フラット35など）に借り換えなきゃ！」と思うかもしれません。

しかし、ちょっと待ってください。それは「火事になった後に、高い掛け金の火災保険に入る」ようなものです。

安心を買うために、毎月の返済額を「確定で数万円アップ」させることになります。さらに、借り換えには数十万〜100万円規模の諸費用もかかります。

「今後、金利が4%や5%になる！」と確信しているなら別ですが、パニックになって動くのは最も危険です。

先日、私の元に全く立場の違う2人から相談がありました。今の日本が抱える悩みの縮図です。

🅰️ 地方在住・渡辺さん（36歳）
「金利が上がって返済が増えた。円安不況でボーナスが減りそうで怖い。固定金利に逃げたい…」

🅱️ 都心在住・データ氏（37歳）
「金利上昇で支払いは増えたのに、155円の円安で頼みの綱の米国株（NISA）まで不安定に。資産を売って繰り上げ返済すべき？」

渡辺さんは「収入（ボーナス）への不安」、データさんは「資産（株価）への不安」。
種類は違いますが、共通しているのは「金利上昇×円安」のダブルパンチで冷静さを失いかけている点です。

では、彼らに私はどうアドバイスしたか。借り換えよりも先にやるべき「メンテナンス」があります。

これが最強の裏ワザです。今の銀行に電話してこう伝えてください。

「ネット銀行の0.3%台の金利に借り換えを検討しています。そちらで金利を下げてもらうことは可能ですか？」

銀行は顧客を逃したくありません。これだけで、諸費用ゼロで金利を0.1〜0.2%下げてくれる（引き留め工作）可能性があります。

渡辺さんのような方は、金利よりも「ボーナスカット」の方が致命傷になります。
円安や不況でボーナスが減っても家を守れるよう、「ボーナス払いなし（毎月払いのみ）」へ条件変更してください。月々の負担は増えますが、破綻リスクは激減します。

データさんのような投資家タイプへ。円安で不安でも、ここでNISAを売って繰り上げ返済するのは「狼狽売り」です。
今は「現金の比率」を高めてください。何かあった時にいつでも一括返済できる現金を持っておくことこそ、変動金利ユーザーの命綱です。

＼銀行に行く前にまずはチェック／

※他行への借り換えメリットが出るか、まずは無料で診断してみましょう。

金利上昇も円安も、自分ではコントロールできません。しかし、家計の防衛策は自分で決められます。

まずは明日、銀行のコールセンターに電話してみませんか？
その一本の電話が、あなたの家計を救う第一歩になります。