【銀行員警告】年収500万で4000万の住宅ローンは無謀？「家賃並みで買える」の嘘と適正予算

「今の家賃は9万円。更新料もかかるし、もったいないですよね」
「もし4,000万円借りても、月々の返済は10万円。今の家賃とほとんど変わりませんよ！」

住宅展示場や不動産屋さんで、こんな甘い言葉をささやかれたことはありませんか？

年収500万円。日本の平均的な所得層ですが、実は今、住宅ローンにおいて「最も無理をしてしまいがち」な危険地帯でもあります。

銀行員として断言します。
「家賃並みで買える」という言葉は、半分正解で、半分は大嘘です。

今日は、年収500万円のパパ（Sさん）の実例をもとに、銀行が決して教えてくれない「隠れコスト」の正体と、家族を守るための「本当の適正予算」について解説します。

チャルトンリサ
現役銀行員｜ BANKER × FAMILY

銀行員歴10年以上。個人の住宅ローン審査を数多く担当。「審査に通る額」と「生活できる額」のギャップに苦しむ家庭を減らすため、銀行の裏側から発信しています。

1. 「銀行が貸してくれる額」の落とし穴

今回のご相談者、Sさん（32歳）の状況を見てみましょう。

【Sさんのプロフィール】

Sさんは「銀行が4,000万貸してくれるんだから、俺にはそれだけの信用力があるし、返せるってことだよね？」と安心していました。

ここに大きな間違いがあります。
銀行の審査は「額面年収」で見ますが、あなたが生活するのは「手取り年収」だからです。

では、Sさんが4,000万円の家を買った後の生活をシミュレーションしてみましょう。
（変動金利0.5%・35年返済・ボーナス払いなし）

【収入】
夫の手取り：260,000円

【支出】
住宅ローン：103,834円
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残り：156,166円

家族3人、残り15万円で生活できますか？

食費、光熱費、通信費、保険、ガソリン代…。さらに、娘さんはこれから幼稚園に入り、教育費がかかり始めます。
これまでは「家賃9万円」を引いても17万円残っていましたが、購入後はカツカツ、いや、完全に赤字です。

「え？でも家賃と1万円しか変わらない計算では？」

そう思った方。次の章が、不動産屋が教えてくれない「真実」です。

持ち家には、賃貸にはなかった「ランニングコスト」が必ず発生します。これが「家賃並み」の嘘の正体です。

新築戸建ての場合、年間10〜15万円ほどの請求書が毎年届きます。
賃貸のときは大家さんが払ってくれましたが、これからはあなたが払います。

戸建てに管理費はありませんが、10年〜15年後の「外壁塗装」「給湯器交換」などで150万〜200万円が必要です。
毎月自分で積み立てないと、その時になって借金を重ねることになります。

今のシミュレーションは「0.5%」という超低金利前提です。
もし金利が1%に上がったら、月々の支払いはさらに約1万円増えます。

【結論】
ローン10.4万＋税金1.2万＋修繕1.5万＝ 実質住居費 13.1万円

今の家賃9万円より、毎月4万円以上も負担が増えるのです。
年収500万円の手取り額で、この「プラス4万円」を捻出するのは至難の業です。

「じゃあ、一生賃貸でいろってこと？」
いいえ、違います。「身の丈に合った買い方」に変えればいいのです。

年収500万円の場合、無理なく返せる（手取りの25%以内）借入額は、約2,500万〜2,800万円です。
新築は諦め、「中古戸建て＋リノベーション」や、少しエリアを広げて探してみてください。

どうしても4,000万円の家が欲しいなら、Sさん一人の年収では足りません。
奥様が扶養を外れて年収200〜300万円稼ぎ、世帯年収を700〜800万円に上げる覚悟が必要です。
「家を買う」とは、それくらいのチーム戦なのです。

＼あなたの本当の適正予算をチェック／

※「借りられる額」ではなく「返せる額」を知ることが第一歩です。

立派な新築（箱）を手に入れても、その支払いのために家族旅行を我慢し、子供の習い事を諦める生活は幸せでしょうか？

銀行員としてお願いします。
「銀行が貸してくれる金額」で家を選ばないでください。

まずは、今の家賃に「＋4万円」払っても生活できるか、数ヶ月試してみてください。
それができないなら、4,000万円の物件には手を出してはいけません。