【銀行員が試算】月10万円で買える家は？マンション管理費の落とし穴と適正予算

こんにちは。現役銀行員ブロガーのチャルトンリサです。

「今の家賃が10万円くらいだから、住宅ローンも同じくらいなら払えるはず」

マイホームを検討する際、この考え方は非常に健全です。
特に共働きのご夫婦にとって、「月々10万円（ボーナス払いなし）」というラインは、無理なく資産形成ができる「黄金のバランス」と言えます。

しかし、「月10万ならいくらの家が買えるの？」「管理費や修繕積立金は？」といった疑問も尽きないはず。
今回は、銀行員視点で算出した「月10万円で買える家の価格」と、この設定がなぜ最強なのかを解説します。

チャルトンリサ
現役銀行員｜ BANKER × FAMILY

「無理して高い家を買う」時代は終わりました。 現役銀行員として数千件の家計を見てきた私が、共働き世帯が最も幸福度を高められる 「月10万円ローンの賢い組み方」をシミュレーションします。

この記事の目次

1. 月々10万円で借りられるのは「約3,800万円」

まずは結論の数字から。
現在の低金利環境において、毎月の返済額を10万円ジャストに抑える場合の借入額は以下の通りです。

🏦 銀行員の試算（変動金利0.5%・35年返済）

※金利1.5%（固定金利など）の場合は、借入額は約3,300万円まで下がります。

つまり、「3,800万円」がひとつの目安です。
頭金を入れる場合は、「3,800万円＋頭金」が物件価格の上限となります。
地方都市なら注文住宅が十分狙えますし、都市部でも中古マンション＋リノベーションなら手が届く、絶妙なラインです。

世帯年収800万〜1000万円程度の共働き夫婦であれば、銀行は5,000万円〜6,000万円（月々15万円〜）でも貸してくれます。
しかし、あえて「月10万円（3,800万円）」に抑えることには、大きなメリットがあります。

これが最大の強みです。
例えば、妻が産休・育休に入ったり、夫が転職で一時的に収入が下がったりしても、「相手の収入＋貯金」だけで返済を続けられる金額です。
「絶対に働かなくてはならない」というプレッシャーから解放されるのは、精神衛生上とても大きいです。

家賃並みの返済額に抑えることで、浮いたお金をNISAやiDeCoに回せます。
月々5万円を投資に回せば、20年後には約2,000万円（年利5%想定）の資産が作れます。
「家も買ったし、老後資金も貯まった」という最強の状態を目指せます。

ただし、マンションを購入する場合は注意が必要です。
住宅ローン返済額（10万円）とは別に、以下のコストが一生かかり続けます。

つまり、ローンは10万円でも、口座から引き落とされる金額は「月13〜15万円」になります。
この「隠れコスト」を計算に入れずに、「月10万なら余裕！」と契約してしまうと、後で家計が圧迫されます。

＼今の年収で3800万円借りて大丈夫？／

「月々10万円」というラインは、共働き夫婦にとって「自由と安全を買うための防衛線」です。

限界まで借りるのではなく、余裕を持って借りる。
その余裕が、家族の笑顔と将来の資産を守ります。