「物価は上がるのに給料は横ばい。でも子供の塾代とローンの通知だけは容赦なく来る…」
そんな息苦しさを、日々感じていませんか？
はじめまして。私自身も6人家族を支える現役の銀行員パパとして、その教育費の重み、痛いほど分かります。
毎日真面目に働いて、家族のために頑張っている。それなのに、なぜかお金が貯まらないどころか、将来への不安ばかりが募っていく…。
実は今、私が働く銀行の窓口で増えている相談があります。それは、ギャンブルや贅沢な浪費によるものではなく、「教育熱心すぎて住宅ローンが払えなくなる」という、真面目なご家庭からの悲鳴なのです。
現役銀行員 ｜ BANKER × FAMILY
「住宅ローン、変動金利のままで本当に大丈夫なのか不安…」 そんな悩みを持つ方のために、 現役銀行員として住宅ローン相談を担当してきた私が、 金利上昇時代に後悔しないための 正しい判断基準をまとめました。
今日は、私が出会ったとある40代男性（Sさん）の実話をもとに、誰にでも起こりうる「家計の急変」と、そこから家族を守るための防衛策についてお話しします。
目次
【事例紹介】 幸せな「文教地区ライフ」の裏側
まずは、今回の主人公Sさんのプロフィールをご紹介します。
【Sさんのスペック】
- 年齢・職業: 42歳、大手メーカー勤務
- 世帯年収: 750万円（Sさん650万＋妻パート100万）
- 家族構成: 妻、長男（私立中1）、次男（小4・中学受験予定）
- 住まい: 5年前に人気の文教地区に5,000万円で新築戸建てを購入
- 住宅ローン: 変動金利（当初0.475%）、35年返済
- 現在の貯蓄: 150万円（以前は500万円あったが、頭金と長男の受験費用で激減）
傍から見れば、誰もが羨むような「勝ち組」の幸せな家庭です。しかし、Sさんの家計の内情は火の車でした。
Sさんを追い詰めたのは、以下の3つの「誤算」でした。
- 「毎月の赤字はボーナスがあるから大丈夫」という慢心
- 「日本で金利なんてそんなに急には上がらない」という楽観
- 「いざとなれば妻がパートを増やせばなんとかなる」という期待
これらが全て、昨今の経済状況の変化によって、最悪の形で裏目に出てしまったのです。
なぜSさんは「詰んだ」のか？（銀行員の分析）
一見エリートに見えるSさんが、なぜ住宅ローン破綻の危機に瀕してしまったのか。銀行員の視点で分析すると、3つの根本的な原因が浮かび上がります。
原因①：変動金利の「時限爆弾」が作動した
Sさんが住宅ローンを組んだ5年前は、超低金利時代。「変動金利一択」という空気が支配的でした。しかし、日銀の政策変更により、潮目は完全に変わりました。
Sさんの適用金利は、基準となる「短期プライムレート（短プラ）」の上昇に連動し、0.4%台から0.8%台へ上昇しました。
「なんだ、月々の返済が数千円増える程度でしょ？」
そう侮ってはいけません。変動金利の恐ろしさは、「金利が上がっても、最初の5年間は毎月の返済額が変わらない（5年ルール）」という仕組みに隠されています。
返済額が変わらないのに金利が上がるとどうなるか？
毎月の返済額の内訳で「利息」の割合が増え、その分「元金が全く減らなくなる」のです。そして5年経過後、再計算された返済額がいきなりドカンと跳ね上がる（※最大1.25倍まで）。これが変動金利の時限爆弾です。
原因②：「聖域」化した教育費
Sさん夫婦にとって、長男の中学受験成功は大きな喜びでした。課金して、良い環境を与えれば結果が出る。その成功体験が、家計の首を絞める呪縛となっていました。
「お兄ちゃんと同じように、次男にも挑戦させてあげたい」
その親心は痛いほど分かります。しかし、それは家計の「損益分岐点」を完全に無視した感情的な判断でした。収入が増えていないのに、固定費だけが膨れ上がる。教育費が、絶対に削れない「聖域」と化していたのです。
原因③：ボーナス依存の家計体質
Sさんの家計は、実は毎月数万円の赤字でした。それを年2回のボーナスで補填する、いわゆる「自転車操業」状態。
金利上昇による利息負担増と、これからピークを迎える教育費。この二つが重なったとき、もはやボーナスだけでは赤字を埋めきれなくなる日が来るのは明白でした。
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【シミュレーション】 3年後に訪れる「Xデー」
では、Sさんの家計はこのままいくとどうなるのでしょうか？ 銀行員として、冷徹なシミュレーションを行いました。
【運命のXデー：3年後】
- 状況: 長男（高1・私立）、次男（中1・私立入学）→ 学費ダブルパンチの開始
- 前提: 金利がさらに上昇し、適用金利が1.3%程度になったと仮定。
▼金利上昇リスクについて詳しく
【試算結果】
なんと、年間収支はマイナス150万円以上に転落します。
虎の子の貯金150万円は、長男が高校に上がる頃には完全に底をついてしまいます。
【最悪のシナリオ】
貯金が尽きれば、次に手を出すのは高金利の「教育ローン」やキャッシングです。借金返済のために借金を重ねる多重債務状態に陥り、最終的には住宅ローンが払えなくなります。
待っているのは、銀行による競売、あるいは少しでも高く売るための「任意売却」。
「子供により良い教育環境を」と願って選んだはずの選択が、結果として子供から「安心できる我が家」を奪うことになるのです。
【解決策】 家と家族を守るために、今やるべき3つのこと
Sさんのような事態を避けるために、今、私たちにできることは何でしょうか。家と家族を守るための具体的な防衛策を3つ提案します。
対策①：「見栄」という名のコストを削る
厳しいことを言いますが、「文教地区」という環境が、ご近所やママ友への不要な対抗心を生んでいませんか？
「あの子が通っているからウチもあの塾へ」「オプション講座も全部取らなきゃ」
その支出は、本当に子供の将来のためですか？ それとも親の見栄のためですか？
「課金＝愛情」という方程式を一度リセットしましょう。身の丈に合わない教育費は、将来の子供への負荷にしかなりません。
対策②：銀行を味方につける（プロの技）
住宅ローンの返済が「キツイ」と感じたら、延滞する前にすぐに銀行に相談してください。これ、鉄則です。
そして、ここからが銀行員ならではのアドバイス。
相談に行く前に、他行への「借り換えシミュレーション」をやってみてください。ネット銀行などで簡単に見積もりが取れます。
「今の銀行より金利が低くなる」という試算結果を武器に、現在借りている銀行の窓口で金利交渉をするのです。銀行は顧客を他行に取られたくないので、金利引き下げに応じてくれる可能性があります（※必ず成功するわけではありませんが、やる価値はあります）。
対策③：世帯年収の「壁」を壊す
節約には限界があります。根本的な解決には収入を上げるしかありません。
奥様がもし「年収130万円の壁（扶養内）」にこだわってパート時間を調整しているなら、今すぐそのこだわりを捨ててください。
社会保険料を払ってでも、世帯年収を150万、200万と上げていく覚悟を持つこと。これこそが、インフレと金利上昇時代における最強のリスクヘッジになります。
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まとめ：未来はまだ変えられる
Sさんの事例は、決して特別なエリートの話ではありません。真面目に子供の将来を考え、マイホームを購入した、ごく普通の家庭で起こっている現実です。
過去のローン契約や教育方針の選択を悔やんでも時間は戻せません。
しかし、危機に気付いた「今」が、一番早いスタートラインです。
家族の笑顔と大切な我が家を守るために、まずは今週末、パパが通帳とローン返済予定表をテーブルに広げて、現実と向き合ってみませんか？
もし、「自分たちの家計が大丈夫か不安だ」「具体的な数字で見ないと分からない」という方は、私が作成した無料の『家計防衛診断シート』も活用してみてください。
★6人家族の銀行員パパが実践中！
見て見ぬふりをやめること。それが、家族を守るための第一歩です。
